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闲来无事跟大家聊聊投资理财的一些基本知识


首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。


刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)


对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。


第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。


下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。


最重要的就是养老。如果在公司上班,HSAFSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth iraroth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。


这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。


暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)




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    Mark, 慢慢看
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    雇佣孩子给他们发工资 存roth IRA比较感兴趣 头一次听说呢

    529 我觉得可以比照50%给存上。剩下的用其他办法
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    什么是半年到一年rebalance一下啊?


    首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的 mm 们提供一些参考。
    刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。 08 年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个 vanguard 的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是 3000 美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果 2016 年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的 bogleheads.org ,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)
    对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人 50 万保额,买时不到 30 岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险 commission 高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。
    第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在 saving 里,或者买 ibond ,有些比较灵活的 CD 也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。
    下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些 bond 的基金,虽然有加息的风险, bond 也会跌,但跌幅比起股市小的多, 5 年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看 morningstar )。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过 529 ,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他 / 她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。
    最重要的就是养老。如果在公司上班, HSA 和FSA-dependent care先放满。 HSA 里面是税前的 contribution ,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。 FSA 我们存的是 dependent 的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。 401k 公司 match 的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth ira。roth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。
    这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年 rebalance 一下,就可以了。我一直用的 vanguard ,听说 fidelity 也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。
    暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)

    沉默 发表于 11/19/2017 14:59:00
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    5#

    拿好小板凳进来听讲。
    回完贴,仔细读了lzmm的分享,学习了,有问题,但需要时间捋捋。
    最后编辑twptwp 最后编辑于 2017-11-19 15:23:25
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    谢谢分享,很实在
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    三十出头还来得及么……一直月光 哎
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    回复:闲来无事跟大家聊聊投资理财的一些基本知识

    赞MM的科普贴,超级实用。
    有个问题关于HSA,我的HSA是每年存多少用于医药费,没用完就没有了那种。跟FSA一样。虽然也是税前的,可以避点税,但极其难报销(需要医生处方啥的)。每年我都不敢放钱在里面。感觉跟你说的这个强大的HSA不一样呢?能详细说说吗?
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    谢谢啊赶快来请教楼主
    money market 放了一点现金等着买S&P500指数, 可是越等越高,到底还可以买吗?
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    雇佣孩子给他们发工资 存roth IRA比较感兴趣 头一次听说呢

    529 我觉得可以比照50%给存上。剩下的用其他办法
    ClaraT 发表于 11/19/2017 3:08:13 PM
    这个我也不是很懂,娃还小,不知道具体怎么操作,只是roth ira只要有收入就可以存,当然如果想每年存到5500的限额,娃的收入必须大于这个数。
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