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谢谢分享
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都工作好多年了现在才来学理财 唉~~
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Mark精读
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首先声明,楼主不是啥理财高手,也没有专业背景。只是对理财比较感兴趣,看过一些书,有一点点经验。说错了或者观点不一样的,欢迎大家交流。楼主十几年前来的美国,啥也不懂。也是看过很多有用的信息,才开始慢慢学的。发帖的目的是为了给感兴趣的mm们提供一些参考。


刚来美国前几年把存下来的奖学金放到saving account里,每个月的利息够买一磅苹果的,就开始沾沾自喜,现在还老被老公拿出来嘲笑,呵呵。依稀记得当时银行利率还挺高的。08年金融危机前博士刚毕业,也没啥存款,开了个vanguard的账户,买了一两个基金,很多指数股最少是3000美元就可以买了。后来看了些新闻啥的,就在跌之前全卖了,这个纯属运气,但是有很大的副作用,就是后来老觉得自己可以预测市场,然后听听所谓专家的预测又很想能够再次避免腰斩,结果2016年初股市下跌时一害怕就把指数股全抛了,转到了money market里。还好后来看了一些书(推荐过很多次的bogleheads.org,上面有很多入门书),慢慢懂得不要预测市场。下面简单说一下重要的心得:)


对于家庭来说,理财前首先要买好人寿保险,年轻人买term life insurance就可以了,一年两个人大概几百块(取决于保额和年龄,我们家每个人50万保额,买时不到30岁,一年七百多)。曾经也被推销过很多集投资和保险一体的产品,但研究过一段时间后发现,保险就是保意外的,不要和投资混在一起。主要是保险commission高,同样的风险,回报率并不比index fund高。比较各种投资手段时,手续费是很重要的一个指标,这也是指数股被推崇的主要原因。


第二步就是应急储备金,数额取决于每个家庭的不同需求,一般是三到六个月的生活费用。这个要求流动性好,一般放在saving 里,或者买ibond,有些比较灵活的CD也可以放。有些人认为可以放一些在基金里,我比较保守,所以对应急金的要求是一定不能亏,最好能抗通胀。


下一步就是制定不同的目标,比如攒首付,那这个钱就不适合放在股市里,因为你两三年后就要用,所以要选择稳妥些的手段,除了上面提到的,还可以买一些bond的基金,虽然有加息的风险,bond也会跌,但跌幅比起股市小的多,5年收益率大概在百分之四到五之间(具体可以看morningstar)。比如小孩上大学,这个我还没研究好,但孩子小时也存过529,后来不存了,因为觉得不够灵活,据说可以孩子大一点时雇佣孩子干些杂活,给他/她发工资,这样可以帮他们存roth ira。时间是积累财富的最重要手段,所以要充分利用复利。


最重要的就是养老。如果在公司上班,HSAFSA-dependent care先放满。HSA里面是税前的contribution,可以买各种基金,收益不用交税,以后退休了用于医疗,不愁花不掉。FSA我们存的是dependent的,用于交小孩的day care或者summer camp啥的,因为也是税前的钱,可以省一些税。401k 公司match的部分肯定要放满,剩下的量力而行。然后就是roth ira了,收入过高的可以用backdoor roth,我们家没这个担心因为收入低。最近我在转专业读书,家里只有一份收入,但是老公可以帮我contribute spousal Roth iraroth ira虽然是税后的钱,但收益不用交税,对年轻人来说是非常好的投资工具,一定要充分利用。


这些退休金账户里一般都是选好asset allocation(根据个人对风险的承受力)然后选一些expense ratio低的指数股,定投然后半年到一年rebalance一下,就可以了。我一直用的vanguard,听说fidelity也有一些费用很低的指数股,可以看一下。投资时一定要管理好自己的情绪,不要过多操作。不要预测市场,不要预测市场,不要预测市场(重要的事情说三遍:))。


暂时就想到了这么多,大家有啥问题可以问。希望有用:)






沉默 发表于 11/19/2017 2:59:44 PM

mark 谢谢
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谢谢lz分享 期待更多啊啊
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回复 1楼沉默的帖子

mark  早点看到就好了
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月光啊。。。想存不知道怎么就存不下来。哭泣
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