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[锦囊妙计]

1#

怎样能花最少的钱买到一份不小的人寿保险?

       家庭投资理财,有人买房,有人炒股,我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用付费的,保额$100万的人寿保险,一份我日后可以调用的储备基金。

       现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房,可房价已经涨了78年了,现在进场会不会太高了?如果用这笔钱来投资股票或共同基金,又会担心股市风险高,如果不小心跌个50%,你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的低风险的投资方式呢?

       其实从房子里贷钱出来后,不一定非得再买投资房,可以考虑购买一份投资型的人寿保险;在若干年后,从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷,最后不但可以还清房贷,还多一份人寿保险留给家人。

具体操作步骤如下:

第一步:

       30年固定4.375%的利息从自住屋里cash-out贷出$15万,头10年里我总共付出$89,924.47,其中的利息成本是$59,595.80(参看表1:房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表)。这个不考虑这部分利息是可以拿来抵个人收入税的,所以实际上的成本要少于$9万。之所以只算头10年的成本,是因为我日后打算用寿险里的现金积累(cashvalue)来还剩余的贷款。

第二步:

       用这$15万贷款来每年缴$3万保费,共缴5年,来买一份A级保险公司的保额$100万的指数型万能寿险(Indexed Universal Life,即IUL)IUL是一种带保底锁利投资功能的万能寿险,所谓万能寿险就是指可以灵活缴付保费的投资型寿险。请注意,我选用的这个公司并不是表现最亮丽的一个。因为我在这里最主要是想和大家讨论一个理念,根据个人的情况你也许能拿到更好的deal

第三步:

       从第11年开始,我从这份寿险里以贷款的方式每年取出$1.6万来还我的cash-outloan(即每年多还7千的本金),连续取15年,这样我不仅可以在第21年初(也就是从寿险里借款的第11年)即可把我cash-out$150K房屋贷款还清,还可以在随后的4年里,把我头10年所交的房贷还款共$9万也拿回来了。

       在第25年时,我不但已还清当初cash-out的房贷,而且还多拥有了一份身故赔付额$64万、现金池$154的人寿保险,这可是相当于一份没有花钱买的人寿保险。就算我今后不把从寿险里取出的借款还回去,也不再交保费,我的这份保单的身故赔偿金额和现金池也还是可以随着年限的增长而增长。

       其实人寿保险就和房地产一样,握在手上的时间越长它的价值就越高。当前的人寿保险产品越来越多地提供身故赔偿之外功能,如保底锁利式的储蓄,免税的收入,生前的福利,等等。


1:房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表

                                                                                                                        
  

Year

  

(房贷年份)

  
  

Principal

  

(每年偿还的

  

房贷本金)

  
  

Interest

  

(每年偿还的

  

房贷利息)

  
  

Total Payment

  

(房贷年供)

  
  

Balance

  

(房贷余额)

  
  

For 2018

  
  

$2,471.67

  
  

$6,520.77

  
  

$8,992.44

  
  

$147,528.33

  
  

For 2019

  
  

$2,582.13

  
  

$6,410.31

  
  

$8,992.44

  
  

$144,946.20

  
  

For 2020

  
  

$2,697.53

  
  

$6,294.92

  
  

$8,992.45

  
  

$142,248.67

  
  

For 2021

  
  

$2,818.08

  
  

$6,174.37

  
  

$8,992.45

  
  

$139,430.59

  
  

For 2022

  
  

$2,944.02

  
  

$6,048.43

  
  

$8,992.45

  
  

$136,486.58

  
  

For 2023

  
  

$3,075.59

  
  

$5,916.86

  
  

$8,992.45

  
  

$133,410.99

  
  

For 2024

  
  

$3,213.04

  
  

$5,779.41

  
  

$8,992.45

  
  

$130,197.95

  
  

For 2025

  
  

$3,356.63

  
  

$5,635.82

  
  

$8,992.45

  
  

$126,841.33

  
  

For 2026

  
  

$3,506.63

  
  

$5,485.81

  
  

$8,992.44

  
  

$123,334.70

  
  

For 2027

  
  

$3,663.35

  
  

$5,329.10

  
  

$8,992.45

  
  

$119,671.35

  
  

共计:

  
  

  
  

$59,595.80

  
  

$89,924.47

  
  

  


2:受保人45岁女性,保额$100万的IUL保单的明细表,每年保单的投资分红回报率按6.92%计算:

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                
  

Age

  
  

Duration

  
  

Premium Outlay

  

(保费)

  
  

Net Distributions

  

(每年从保单中免税借钱)

  
  

Index / Loan Credits

  

(每年保单投资分红)

  
  

Interest Bonus Credit

  

(每年额外的投资分红奖励)

  
  

Accumulation Value

  

(用来计息的现金价值)

  
  

Cash Value

  

(可取用的现金价值)

  
  

Death Benefit

  

(身故赔偿)

  
  

46

  
  

1

  
  

$30,000

  
  

$0

  
  

$1,814

  
  

$0

  
  

$26,349

  
  

$79

  
  

$1,000,000

  
  

47

  
  

2

  
  

$30,000

  
  

$0

  
  

$3,639

  
  

$0

  
  

$54,560

  
  

$28,620

  
  

$1,000,000

  
  

48

  
  

3

  
  

$30,000

  
  

$0

  
  

$5,592

  
  

$0

  
  

$84,758

  
  

$59,148

  
  

$1,000,000

  
  

49

  
  

4

  
  

$30,000

  
  

$0

  
  

$7,684

  
  

$0

  
  

$117,092

  
  

$91,832

  
  

$1,000,000

  
  

50

  
  

5

  
  

$30,000

  
  

$0

  
  

$9,923

  
  

$0

  
  

$151,723

  
  

$126,813

  
  

$1,000,000

  
  

51

  
  

6

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$10,369

  
  

$0

  
  

$158,629

  
  

$134,079

  
  

$1,000,000

  
  

52

  
  

7

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$10,849

  
  

$0

  
  

$166,063

  
  

$146,423

  
  

$1,000,000

  
  

53

  
  

8

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$11,366

  
  

$0

  
  

$174,085

  
  

$159,355

  
  

$1,000,000

  
  

54

  
  

9

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$11,925

  
  

$0

  
  

$182,762

  
  

$172,942

  
  

$1,000,000

  
  

55

  
  

10

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$12,530

  
  

$0

  
  

$192,158

  
  

$187,248

  
  

$1,000,000

  
  

56

  
  

11

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$13,105

  
  

$1,966

  
  

$206,209

  
  

$189,409

  
  

$983,200

  
  

57

  
  

12

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$13,911

  
  

$2,087

  
  

$221,104

  
  

$186,664

  
  

$965,560

  
  

58

  
  

13

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$14,769

  
  

$2,215

  
  

$236,908

  
  

$183,946

  
  

$947,038

  
  

59

  
  

14

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$15,681

  
  

$2,352

  
  

$253,681

  
  

$181,271

  
  

$927,590

  
  

60

  
  

15

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$16,651

  
  

$2,498

  
  

$271,490

  
  

$178,659

  
  

$907,169

  
  

61

  
  

16

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$17,681

  
  

$2,652

  
  

$290,353

  
  

$176,081

  
  

$885,728

  
  

62

  
  

17

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$18,773

  
  

$2,816

  
  

$310,308

  
  

$173,522

  
  

$863,214

  
  

63

  
  

18

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$19,929

  
  

$2,989

  
  

$331,412

  
  

$170,987

  
  

$839,575

  
  

64

  
  

19

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$21,154

  
  

$3,173

  
  

$353,726

  
  

$168,480

  
  

$814,754

  
  

65

  
  

20

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$22,450

  
  

$3,367

  
  

$377,303

  
  

$165,994

  
  

$788,691

  
  

66

  
  

21

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$23,820

  
  

$3,573

  
  

$402,195

  
  

$163,521

  
  

$761,326

  
  

67

  
  

22

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$25,268

  
  

$3,790

  
  

$428,475

  
  

$161,067

  
  

$732,592

  
  

68

  
  

23

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$26,798

  
  

$4,020

  
  

$456,220

  
  

$158,642

  
  

$702,422

  
  

69

  
  

24

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$28,415

  
  

$4,262

  
  

$485,523

  
  

$156,266

  
  

$670,743

  
  

70

  
  

25

  
  

$0

  
  

$16,000

  
  

$30,125

  
  

$4,519

  
  

$516,487

  
  

$153,967

  
  

$637,480

  
  

75

  
  

30

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$41,403

  
  

$6,210

  
  

$705,378

  
  

$242,701

  
  

$537,323

  
  

80

  
  

35

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$57,812

  
  

$8,672

  
  

$979,475

  
  

$388,969

  
  

$437,942

  
  

85

  
  

40

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$82,223

  
  

$12,333

  
  

$1,381,525

  
  

$627,873

  
  

$696,949

  
  

90

  
  

45

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$116,287

  
  

$17,443

  
  

$1,938,453

  
  

$976,580

  
  

$1,073,502

  
  

95

  
  

50

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$164,521

  
  

$24,678

  
  

$2,728,138

  
  

$1,500,517

  
  

$1,527,799

  
  

100

  
  

55

  
  

$0

  
  

$0

  
  

$237,438

  
  

$35,616

  
  

$3,912,505

  
  

$2,345,715

  
  

$2,345,715

  
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凤鸣朝阳
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2#

这不就是人人喊打的xxx, 别出来骗人了
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3#


很大胆的思维, 新理念。 我正在算一算, 看看对不对。我一直想买人寿保险,想投资一点房地产之外的东西。但觉得人寿保险有点贵了些。要能这样买的话,倒是个option。
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4#

总觉得too good to be true. "每年保单的投资分红回报率按6.92%计算" 可以保证吗?
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5#

回复 4楼qifei的帖子

查看了几个保险公司的业绩,过去25年里,中等的回报率是 7% 多。 (The 25 year
historical for the index allocation options selected is 7.89 %.)
只是想提个新观点来探讨一下。
凤鸣朝阳
Email:morning7lite@gmail.com
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6#

回复 4楼qifei的帖子

实际上,这是一种带有身故理赔性质的生前福利保险。投资分红回报率是会浮动的。当股票市场下滑时,回报率为0,而不是跟着下跌,这就“保底”了。但当股票市场上涨时,回报率跟着涨,但有个上线。因为人寿保险是个长期投资,在过去的20多年里,每年平均回报率是多于7%的。
在买生前福利性的人寿保险时,还有一个非常重要的数字要弄清楚,就是贷款利率。如需要从保险里取钱,最好选用有固定贷款利率的人寿保险。
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7#

我虽然买了人生保险但是不是投资想法而是给家人保障而已

---发自Huaren 官方 iOS APP

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8#

卖whole life 的传销党 老鼠会又出现了

---发自Huaren 官方 iOS APP

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9#

回复 8楼sililove的帖子

看来您比我更了解“传销党”、“老鼠会”,但我只想在吃喝不愁之后,如何未雨绸缪,探索更新、更有效的理财持家方式。
凤鸣朝阳
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10#

回复 7楼nicholemao的帖子

这也是我最初的想法。不妨去了解一下现在的一些新产品,不仅将来可以保障家人,还可以现在帮助自己,why not?!
凤鸣朝阳
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