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有人知道人寿保险保单里的non guaranteed和guaranteed什么区别。。

平时agent只告诉你non guaranteed的数据。但是拿到合同后发现根本不是那回事。分别有三种表格。non guaranteed和guaranteed。。alternate。所以。有人知道究竟什么情况下会变guaranteed里的情况吗。我看了一下。基本上这个表格里指数人寿的所有保费甚至保额都被保费吃掉了。还没退休保单就没了。。真是大吃一惊。。跟agent一直说的guaranteed里的数据相差的太远了。。
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guaranteed 假设的是合同允许的最高的费用和最低的回报,简单来讲就是worst case scenario, 保险公司是可以利用各种手段在合同允许的范围内调整费用和间接的调整你得到的收益的,归根结底保险公司不会输。不过你也不用过于担心这个guaranteed, 我好想还没听说过哪个大保险公司收过最高的费用呢,毕竟各个公司之间都相互竞争,不到万不得已不会去这么做。至于适当的提高一定的费用以及隐性的调整收益就是太正常的了,除非你很懂要不也很难察觉。我建议你还是主要看下non-guaranteed的回报的assumption是否合理,当然也取决于具体是什么种类的保险,UL? IUL? Whole Life等等。IUL比较臭名昭著,见的了解的比较多,以前假设7% 甚至8% 的回报很多,老被消费者投诉,监管部门出了规定限制了可以假设的回报,现在大部分最高也就百分之6点几了好像。还有就是如果你是用保险作为投资的手段的话,还是用IUL举例,很多agent会用高利率的participating loan的形式去illustrate所谓的income,简单来讲就是让你贷款去投资那些index,杠杆的风险一定要了解清楚。对于IUL来讲,有一件事是百分之百可以确定的,就是你的收益和你non-guaranteed上的数是肯定不会一致的,有可能好有可能坏,没人能预测未来,你的illustration只是agent为了卖你保险的工具之一而已,仅做参考。

我不卖保险,各种保险本身其实都是非常重要的保障工具,关键是如果去用,大部分问题往往出在卖保险的agent的身上,好的agent很重要。
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