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[点滴之间]

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开源节流小窍门总结贴

 


此帖为总结贴,把大家分享的宝贵经验分类汇集一下。工程比较浩大,估计需要一段时间才能完工。


 


没有耐心的同学们也可以先参看一下之前的活动帖,信息更全面。


 


如果有什么遗漏的好经验,也可以跟帖提醒我一下,谢谢~


 


 $$开源节流$$      


 


[活动]节流俱乐部欢迎你~~~~ 


 


【理财版活动】非常时期 非常理财  


 


 


[此贴子已经被作者于2008-12-8 12:40:26编辑过]

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那是个绿树荫荫的初夏,仿佛一切都浸泡在槐树花的香气里,变得清爽而回味悠长。 ============================= 其实美好的时光,也许本身并不短暂,只是我总是贪婪的享受着,想让它更长久,哪怕是一辈子
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开源:


 


kittypeny:学生时代的开源


1. 拿fellowship,income tax free


2. 很多fellowship没有工作load,完全可以一周做10小时TA/RA的,有的系更可以做20小时的regular TA/RA,其实都是经验啊,别以为不用工作很爽,培养的quality后来工作里面都用的到,错过其实很可惜。it's not even about the $$$ but about the experience,当然$$$也是丰厚的,这个做法结果是跟一般学生做一样的事情,拿双倍工资。。。而且学校的事情大家都明白,肯定做不满20小时的。。。。所以理论上不耽误毕业


3. 学校其他零工,比如tutor拉,帮别人做点小project了,专业性质决定可以做什么吧。我当时反正是机会比空闲时间多。tutor $30-35/hr, proj也类似价格,帮别人改改上课的project拉,做一点点小分析拉,it really adds up,反正那时候吃的不多,平均平均一个月饭钱几乎可以弄出来。这个因为大多是别人个人掏钱,所以时间是实报实销的,不然良心过不去。因为我一般满认真,很多回头客。我三个学期就上完课了,所有后来一到期中期末,好多学生要求辅导的。额外好处是人脉拉,也是学习跟人(尤其老外)打交道的好办法。后来找工作我说自己很擅长跟非本专业的人讲专业知识,大家还挺看重的,做talk也很成功。跟这些小杂工挺有关系。


4. 假期intern,这个不用多说了。


5. 其他形式的零工,替人翻译东西拉,中英英中都有,写点小东西拉,帮别人弄一点小分析拉。积少成多。学生时期hourly rate不高,很多事情就“值得”做了。现在懒得看的小工作那时候都做的,无论大小,如果看成积累经验,就都值得了。尤其多少也都是跟专业相关的,也能顺路学习学习。


6. 几年前买bond可以搞信用卡的点(好像用的promotional 5% rebate),0apr for 18 months,那时候 rate是7点几的,还是相当不错的。现在没那么好的deal了。


7. CD别人也说过,梯队的存,让它每一两个月到期一笔。银行有时候有promotion,突然13个月CD rate比较高也可以注意一下。开户bonus等等必然拿的。还是那句,学生时候没钱有时间,这些事情可以搞搞。


8. 股票我不说啥了,跟内线买了一笔赚的不错,自己玩simulated赚的非常好离地区10强还是30强的只有几刀远了,但是不敢真的投很多钱,所以实际上只是玩玩而已。。。。


9. 有人说,学生时期,最快速度毕业工作就是最大的开源了。也对也不对。看你想做什么工作了。做faculty我不知道。做工业界工作,这些零碎的积攒其实很重要很重要。我不是说自己口语多NB多能吹,但是前面做的各种小事情加起来,比一般fresh grad还是要能说不少的。不在于发音多标准,多能跟人砍culture(这个我侃不了),是知道怎么跟人最有效的 communicate 工作, know what people are looking for in seeking my service, and how to best serve this purpose。还培养multitasking skills,这些个能力,将来用处无穷啊。。。。


 


 


 


 


 


[此贴子已经被作者于2008-12-8 1:42:25编辑过]

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concord怎么省税开源


http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=336&topicid=429950


 


 


 


erin963:网上购物的cash back  


http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=336&topicid=245139


 


 


 


cindiana伪开源——fatwallet


懒人我网购很多。下单之前,一定会到fatwallet上看看有没有fat cach,尤其是电子产品,一台电脑600块的话,2% cash back的就是血淋淋的12刀啊!更别说a|x的7%、shoes.com的13%、esprit的6%、expedia的6%了(on sale)。


 


这钱也是一次次积累起来的,再懒,多开一个窗口点个链接也是应该的。


 


btw: 这种钱是不用交税的啦!


 


 


 


 


[此贴子已经被作者于2008-12-8 3:07:24编辑过]

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投资&理财:


 


coconut


理财方面,401k,我依旧全部投满。虽然在亏,但是如果不投,我们就要交30%多的税,那个钱是拿不回来的;如果放在401k里边,有魄力就继续买股票,没有魄力就money market好了。


 


现金方面,我留了一年的生活费。剩下的都买了半年或者一年的CD.因为想着或许明年开春会买房子。买CD的时候,不要存一个大的,5000一个分开存,这样万一需要提前取一部分出来,损失不会太大。


 


xyin


 


财务上:


1. 短期: raise cash. 准备应急资金,今年年底之前raise15个月应急资金。


2. 中期:安全起见, 做多样化准备。


3. 长期: 利用这个机会, 仔细观察, 在经济再次起飞之前希望能够抓住机会。 对个人技能的充实和培养。 希望这个危机过后我们能够grow stronger. (这个现在还没有什么idea)


具体理财的实施办法


 


1. 短期内:



  • 前面说了, 我们的最坏情况是两个人都没有工作,所以现在要raise cash. 我们已经停了401k contribution,cut spending, 年底前目标是15个月应急资金,已经基本达到。 这个大家其实做的都比我好, 我们两个都没过过苦日子, 所以cut 起来还是挺不容易的。现在的应急资金基本上是以银行存款形式存在的, 一些CD,一些savings, 一些在活期。
  • 开源现在就不想了。 想也没有什么用。
  • 明年可能会买一些treasury

其他资金可能的来源




    • open 了HELOC, 但是钱没取出来, 如果需要再取。
    • 如果一个人丢了工作, 另一个人立刻申请0APR信用卡。。我们分数都很高, 要充分利用这个。
    • 明年如果房子暂时走稳, 我们可能考虑卖房子, 把投在里面的钱拿出来, 不过这个很不成熟的想法, 到时候还要看税收,美元走势各个方面, 可能不会实施。 但是如果明年房子往上走, 能赚一些钱, 那我即有可能要卖的。


2. 中期:
     中期要准备美元可能有大的变动, 通货膨胀。



  • 准备自己种菜, 粮食不会种, 否则就买一个地种粮食

  • 准备一些其他国家的货币, 人民币, 新加坡元, 日元都还可以
  • 金币, 金砖
  • 实物

3. 长期:
      现在还没有想好。


 


 


ellyn上次看了有人推荐Smart Women Finish Rich,  其中一条很impressive. 说尽量让自己的saving 控制在12%是很理想的。我想想看,也不要让自己及家人活得太辛苦。12%的确是非常reasonable的数字。


 


[此贴子已经被作者于2008-12-8 1:46:40编辑过]

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concord



  • 合法避税也是节流的重要组成部分。

(1)在工资收入不变的情况下,改变W-2 income。可以把401k或者403b放满,并充分利用flexible spending account和flexible dependent care account,还有单位提供的税前买commute pass的福利,这样的话相当于<=$5000的幼儿园学费,<=$5000的看医生的费用,还有commute的费用都打折了呢。W-2 income减少了之后,不光是减少了联邦税,州税也减少了。flexible spending account和flexible dependent care account还不交Social security and medicare tax。如果家里有一个孩子AGI超过11万少于13万的话,减少1000块的收入相当于多了50块的child credit,也是5%呢。


 


(2)尽量投资,让taxable interest变成long term captial gain. 这样的话是交15%的税,而不是自己的最高税率。当然long term captial gain不能降低AGI,如果想降AGI的话,可以存tax-exempt 的bond, 免联邦税。要是买了本州的bond,连州税都免了。


 


(3)充分利用IRA,529plan. ROTH IRA的收益不交税,IRA是延迟缴税,529用在高等教育上就不交联邦税,有的州还可以有tax credit。把钱投在这些帐号上,下一年的interest收入就减少了,也就意味着可以少交税,也就是节流了。


 


****每家的税率不一样,省税的情况也有不同。我们可以大概算一下。


假设最高税率25%,州税按5%算,social security+medicare=7.65%, couple有一个孩子。每人存15500的401k,暂时省税15500*(25%+5%)=9300,保不齐因为这个可以qualify 1000的child credit。


5000的dependent care flexible spending account, 省税5000*(25%+5%+7.65%)=1882.5, 如果不存的话,可以有3000 *0.2=600的dependent care credit, 净省税1282.5.


存ROTH IRA, 每人5000块共10000块,存银行的话得利息5%=500块,缴税500*(25%+5%)=150,省税150块。


假设有20000块钱,存银行得利息5%=1000块,缴税1000*(25%+5%)=300。如果弄成长期投资,缴税1000*(25%+5%)=200,省税100块。


 




  • 在美国怎么买金子

买金币的话,usmint.gov有卖proofset和uncirculated set。其他很多地方有卖流通的金币,我曾经在goldcentral买过。还可以买GLD,不是真的金子,是ETF, 紧跟金价浮动。另外还有跟金子有关的mutual fund. 


 


usmint卖的是proof coin或者uncirculated coin,不仅有金银币,还有各种硬币和纪念币。


 


拿平常的硬币来说。circulated coin就是印出来之后市面上大家用的硬币,由于流通的缘故磨损比较多。proof coin用的是专门的模子,要经常清洗,所以印出来的硬币比一般的要sharp很多,在集币市场的价格也贵很多。uncirculated coin和circulated用的是一种模子,就是印出来之后没进入市场,直接就卖给你了,所以没有磨损。同一种硬币,在集币市场上要看品相估价,uncirculated比保存的很好的circulated还要贵一些。


 


usmint是官网,只卖proof还有uncirculated。usmint卖的proof set是最便宜的,一般来说usmint卖完了之后,dealer卖的都会贵很多,尤其是稀缺的set.


 


金币呢,也有面值,可是1oz的面值才50块,谁真拿它当50块花呀?所以你去dealer那儿买的也跟uncirculated差不多。要是把金子当钱存着呢,买金条最便宜,其次是买uncirculated。如果像我这样还集币的呢,估计也就是从usmint这儿买了。



 


 



  • fidelity怎么开户

fidelity开户的话就去fidelity.com就行了。你愿意开ira帐户或者taxable都行。non-load fund就是买卖的时候不交手续费的mutual fund(当然有的有短期交易费)。因为我是按月投资,所以买non-load fund比较合算。如果你习惯一大笔一大笔买,买股票和ETF更省手续费。 


 




  • 如果可以省税为什么还有taxable的option呢?taxable有什么优势?为什么习惯一大笔一大笔买,买股票和ETF更省手续费呢?


因为每年ira只能放一定数目的钱。剩下的钱要是想投资的话就得开taxable account。开taxable account和存CD还有saving比的优势是:


(1)如果买股票,基金,ETF等等超过一年再卖的收益是long term capital gain,按15%的flat税率,而不是你的最高税率。GLD除外哈,是28%flat rate.


 


(2) 长期看来,投资比放saving平均收益高。


 


(3)可以在taxable account里买municipal bond的fund或者money market,收益不交联邦税。要是买本州的,连州税也免了。买股票和ETF是有flat的手续费的,所以你大笔大笔的买的话,平均到每股就便宜了。如果你像我一样一小笔一小笔的买,平均到每股就贵了,所以买non-load fund合适。


 



  • 捐衣服怎么操作及怎么免税

把你用不到的衣服收拾收拾,去goodwill或者salvation army捐出去。salvation army还管上门pickup呢。捐之前统计一下有多少衣服,都是什么类别的,大概值多少钱,我是弄了个excel文件。这个你可以在goodwill或者salvation army网站上参照衣服的类别和估价。捐的时候记得要收据。


等第二年填税表的时候,如果你用itemized deduction,就可以把捐的数目写上,然后就可以抵税了。如果你用standard deduction, 就不能抵税了。


 


如果你用itemized deduction, schedule A就有donate的一项。 我每次捐出去之前都在excel里面记录自己捐了多少衣服,都是什么样的衣服。然后在单子上写上。这个价格是参照旧衣服的市场价,你在网上查salvation army, goodwill的话都有guideline,另外填税表的软件也帮你估计。我一般就是用参照价的median值。


 



  • 如果打算回国,还会建议先放401K吗?以后拿的出来吗?

如果你的目的是省税,在不影响你们的正常生活的情况下,我建议放401K。


你想呀,如果你要回国,你在美国就没有收入了对吧?那时候你的税率就极低啦。举个例子,假设你现在放401k省的是25%fed+5%state的税。到时候你慢慢地把钱提出来,这样每年都不用交什么税的,哪怕是交401k 10%的cash withdrew penalty也合算呀。


刚才忘了说了,如果你没有绿卡的话,回国后拿401k 的税率好像比较高,貌似是30% flat rate。所以你要根据自己的情况具体情况具体分析。




[此贴子已经被作者于2008-12-11 15:04:49编辑过]

那是个绿树荫荫的初夏,仿佛一切都浸泡在槐树花的香气里,变得清爽而回味悠长。 ============================= 其实美好的时光,也许本身并不短暂,只是我总是贪婪的享受着,想让它更长久,哪怕是一辈子
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margaretni:说说我的回国退税计划


http://forums.huaren.us/showtopic.aspx?boardid=336&topicid=443140&star=1&page=1


 


 


 


sasavia:



  • roth ira的开户问题

其实很简单,我懒直接找了个financial advisor, 做了些个人理财分析,很块就买了。最好是每月分开买,减低风险;很多人在网上自己买(fidelity, scottstrade,vanguard什么的),但那样要花很多时间和精力去自己弄懂。其实找agent和网上自己买的fee是差不多的。just my 2 cents...



  • ira

再唐一下ira,可能很多f1都不了解这个




f1可以买ira,以后工资到了一定高度就不能买了,具体多少我也不记得了。我得ira都是用来买基金,因为基金长远看比saving赚得多。投入roth ira得本金是税后收入,所以日后赚得利息就不用再扣税了。

2007年 roth ira quota $4000; 2008年$5000。每年4月15号前可以用前一年得quota.

59岁取出后还要交税应该是traditional ira。

roth ira 是有风险的,最近市场很不好,赔了很多呢。但是长期来看应该是赚的。saving account利息是guaranteed , 但是最近减息太多了,而且攒的那店利息可能还不如美元贬职和通货膨胀来得快。



roth ira的本金可以随时取出来(但是如果你用于买基金,可能前6年取出来会有penalty fee);利息如果59岁前取出来会有panalty fee。但逢人生重大时事件,买房,生病之类的,就可以把利息一起取出来而没有penalty fee,不过好像只有1次机会。



如果以后想长期呆美国的话可以考虑开ira

[此贴子已经被作者于2008-12-8 2:50:27编辑过]

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衣:


 


 


Jolin :衣服至少是50%off以后才下手,target、tj多去去,买衣尽量买一个色系,式样简单好搭配就行了。



另一方面也不能走极端全部挑便宜货,完全只图便宜买一堆衣服,其实不怎么穿,搞得家里橱满满,堆置着又是浪费。

娃的衣服就完全囤白菜,给娃买衣服的标准是单件衣服(春夏季)不超过五刀才下手,秋冬的衣服适当放宽点标准。同样囤白菜一样不能走极端,差不多一季衣服囤够娃能二周天天换(十二身左右吧)就够了,囤多了娃长得快来不及穿上浪费。

给娃囤衣服要注意的是鞋不能囤太多,尤其是夏天的凉鞋和冬天的靴子,小运动鞋勉强可以囤,我家娃穿鞋,基本原则是穿不了穿坏一双然后拉到店里直接买一双,不管有没有deal,一双30元,一年五至六双,比一年买十七八双deal鞋,最后发现有四五双甚至更多根本穿不了要心里舒服得多。


 


 


coconut:我觉得以前一些好牌子都不打折,现在开始打折,倒是购买的好时机。但是!!!千万不能为了便宜买!!!要为了自己一直喜欢买。


 


newniu基本上我喜欢反季节买衣服和鞋子 -- 比如去年冬天的毛毛靴子是差不多1月底买的。 那时候商家已经开始处理冬天的东西了, 价格自然不会太贵。


 


yuanyuanlu:有一个控制compulsive shopping的好办法是set a budget。以前我们两个钱放在一起,谁要买东西也不需要向对方汇报。可是日子长乐他嫌我买乱78糟的衣服,我嫌他一天到晚买他的sports gear,最后决定每人一个小金库,每个月里面放$$$,可以carryover,做什么用处对方不能有意见。自从有了自己的小金库以后,我们两个都省得很,因为知道这个钱都是自己的,就想看着钱越滚越多.当然,财政还是透明的,小金库的钱有多少对方都有数。


 


[此贴子已经被作者于2008-12-8 3:10:34编辑过]

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护肤品:


 


thre: 护肤品最好不要屯,买也只买自己最经常用的,也只买最新鲜的,最适合自己的。不要和别人攀比,不要跟风,买自己最需要的


 


sasavia


化装品,基本省了,都用得GWP


 


护肤品,绝对要舍得投资。各种deal,GWP,粉版都总结得很详细了。不过华人跟风很严重,有时这些东西还是要亲自试用一下好。我就经常厚着脸皮周游各个化妆品专柜,你向她要不会不给得,大不了自己准备一各小罐子呗。以前kiehls小样给得大方,但现在经常缺货了,也只能自己挖了。还有就是sephora得小洋给得很大方,一般要一样东西BA还会给你其他同种类型得比较。TJmaxxdeal是可遇不可求得,感觉要趁weekday傍晚去才可能掏到热门得。而且我喜欢找超市替代品,粉版经常有成分分析。我是觉得护肤品用量要大才能有好效果。


[此贴子已经被作者于2008-12-8 2:52:11编辑过]

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食:


 


 


Jolin


1。多逛多研究local grocery。日常吃的比walmart更好更便宜。每周都会有邮局把当地grocery的促销广告送到家,我要做的是,仔细研究每一家广告,找出我家所需要的物品能够以我所知道的最便宜价格,假如A家的牛奶是四元三half gallon,B家的果汁是3.69一gallon,那么在双休我们全家的采购路线就是A到B到C......
 
逛grocery还是比较有目的好,事先列好清单,把自己要买的东西全都搜罗到,然后再去逛想要囤的货架处。


 


2。少去sam's 和costco
这二家是会员制,一年要交会费不说,买东西全是大包装的,东西很少有deal,对于我们人头少的家庭来说,其实好多时候并不实用,甚至买了吃的东西放得时间太久扔掉浪费。

3。多战美国店,少转中国店
我觉得同样的食物,有时候中国店里的东西挺贵的,而且中国店是从来没有任何Deal的,非常牛气。现在我家去了只买盐酱醋各类调料、一些海鲜类食物。基本不咋去中国店了,二到三星期去一次,一次花费120元左右,绝不超过130。

有个吃蔬菜的问题,中国店的蔬菜品种比美国店多,不得不买,但是经常买回来有一半需要扔掉,比如米xian,好老的根至少扔掉一半,而它一磅就是2.50,菠菜比美国店贵还有根,七七八八剩下的只有小油菜可以买。


 


4。很重要省钱的一点:不外出吃饭!外出吃饭,饭钱、税钱、小费,我每回外出吃饭都心疼钱。


 


5。吃上面怎么能够又省钱又不委屈自己肚子,那就是自己上阵!多研究菜谱,多开发老原料新食谱。



6。不浪费
吃上面最忌讳的就是浪费,冰箱塞得满满但不怎么去做,放了时间长了又不敢吃,扔。一顿做好多菜,吃了二次以后嫌不新鲜,扔。浪费食物就是浪费金钱。我家现在冰箱总是半空状态,除了必要的一些百搭食物,新鲜食物情愿吃完了再去采购,以现在的油价多跑二趟也比扔东西便宜。


 


 


 


synchronization :买菜贯彻冰箱不空不出门,这样只需要2周买一次菜就可以。事实上去grocery次数越少越省钱,随便去grocery逛,进去前什么都不想买,出门的时候都会花个几十上百。而且冰箱空了才去买菜,可以杜绝浪费。如果冰箱里还有菜就去买菜,买回来就只想吃新买的菜,就不想吃以前的了,或者忘了直到菜坏掉。

xyin:1. 有计划的买, 减少去grocery store的次数。
2. 菜谱可以跟着onsale item 走, 比如这个月要是牛排很便宜, 就可这买多一点, 然后中式西式的变着花样做 , 蔬菜也是一样道理。
3. 基本不再外面吃了
4. 啤酒少喝了
5. 其他酒类也少喝了
6. 除了牛奶,果汁, 其他饮料几乎不买了, 瓶装水完全不买了
下面我还计划自己在家里种herb, 这个我估算一个月怎么也能省各10几20快, 而且还不浪费又新鲜。
在店里面买的herb, 一小把就是两块钱, 又一次用不掉, 经常就是浪费了, 坏了。 


 


ellyn:我反对costco,因为量贩式的销售经常都是食物烂在冰箱里面了。我们家不喜欢吃太多肉,可谁都知道从那里买的肉是吃不完的。过一两个礼拜就非常影响质量了。水果,蔬菜就更不用说了,如果还想variety, 买很多种,不坏掉一半的机率非常小。我曾经不续签他的卡,但是这样做我们amex卡就要cancel掉,而且不把已经有的rebate 还我们。我看在钱的分上,又续了。但只限于加油,买bottle water, 厨房用纸,bathroom tissue, 洗碗剂等不会担心变质的必需品上。这需要很大毅力啊!我劳工一进去就觉得什么我们家都需要!以前没有2,3百每次是没办法出来的。现在我控制在100块以内。


[此贴子已经被作者于2008-12-8 1:52:34编辑过]

那是个绿树荫荫的初夏,仿佛一切都浸泡在槐树花的香气里,变得清爽而回味悠长。 ============================= 其实美好的时光,也许本身并不短暂,只是我总是贪婪的享受着,想让它更长久,哪怕是一辈子
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占。。。。。。。。。。
那是个绿树荫荫的初夏,仿佛一切都浸泡在槐树花的香气里,变得清爽而回味悠长。 ============================= 其实美好的时光,也许本身并不短暂,只是我总是贪婪的享受着,想让它更长久,哪怕是一辈子
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