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rabbit2006
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发表于:2021-10-11 23:24|只看楼主
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该不该还房贷,家庭资产配置问题

单职工W2,年收入不到10万,但是有一套价值30万投资房(已付清),36万自住房房贷,利率比较低2.75, 两娃,得考虑上大学能不能申请到助学金的问题。

1,是不是该把投资房卖了,考虑降低资产?

2,是不是该把一部分现金还自住房贷款?

3,存满所有退休401K和IRA账户

4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。

5,还有什么好的家庭资产配置渠道?

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smile1234
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发表于:2021-10-11 23:57|只看TA
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你的收入不高,多往私立大学申请,他们比公立大学有钱,补助机会多,这样你孩子上大学不要交多少钱的。计入孩子拿补助的因素是:个人股票(不是退休账户的),529, 个人公司,地产投资,银行存款等。


1。是不是该把投资房卖了,考虑降低资产?

你这一个小投资房,没必要卖了降低资产,影响真的很小的,而且投资房有报税优惠呢。付清投资房真是低手的操作,现在利率低,可以做 cash-out refi取出钱来,再买2个投资房的首付。或用来赶紧存满2020 和2021 两年所有退休401K和IRA账户,再留一些钱应急。


2,是不是该把一部分现金还自住房贷款?

私立大学要填CSS表,会问自住房还有多少贷款,都付完了才会影响补助呢。 另外,现在贷款利率低,你的利率也很低了,不要把一部分现金还自住房贷款,要想着如何投资。


3,存满所有退休401K和IRA账户

是的,这些存满了大学不算入资产,还有每人每年6000的Roth IRA, 一定一定要先存满。


4,对人寿保险和年金等不太了解,不敢买(能不能买,大家给建议),据说可以降低家庭资产对申请助学金有好处。

人寿保险在孩子未成年是可买,你又是单职工,但和降低家庭资产对申请助学金没有关系。


5,还有什么好的家庭资产配置渠道?

a)先存满所有退休401K和IRA账户

b)有精力的话再弄个投资房,第二个孩子上大学时可做cash-out refi拿些钱出来给他/她上学用。没精力了或者保守型的就只弄退休账户。

c)你单收入不到10万,2娃,大学你不会交多少钱的,不必焦虑,真正焦虑的都是10多到20多万的中产。


剩下一些钱要该花的花,孩子一下就飞走了,别让他们在最美最自由的年华过得紧巴巴的。

最后编辑smile1234 最后编辑于 2021/10/12 00:36:27
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changheruhailiu
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发表于:2021-10-12 00:19|只看TA
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别忘了不工作的一方也可以存Spousal IRA。看你们的生活费用高低,如果将来收入可能大幅增加,还是存ROTH比较好。这样一年可以存12000的ROTH IRA


如果工作的一方max 401K,那就不能存traditional IRA了,如果Spousal IRA存traditional,还可以进一步降低AGI,从而降低联邦和州所得税


https://www.investopedia.com/terms/s/spousal-ira.asp

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tgaa
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发表于:2021-10-12 00:24|只看TA
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投资房卖了,拿了现金去股市投资不香吗,不过本金略少了,按10%的收益率,得100才合适

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smile1234
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投资房卖了,拿了现金去股市投资不香吗,不过本金略少了,按10%的收益率,得100才合适


tgaa 发表于 2021-10-12 00:24

投资股市对新手来说不香的可能性太大了,输的没底裤的都不少,谁能保证10%的收益率。

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发表于:2021-10-12 00:29|只看TA
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投资股市对新手来说不香的可能性太大了,输的没底裤的都不少,谁能保证10%的收益率。


smile1234 发表于 2021-10-12 00:27

要是不会就没办法了,只能去买基金了

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smile1234
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发表于:2021-10-12 00:34|只看TA
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要是不会就没办法了,只能去买基金了


tgaa 发表于 2021-10-12 00:29

是的,现单位的退休账户定投基金不错,很多也不让买股票的。

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changheruhailiu
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发表于:2021-10-12 00:39|只看TA
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回复 1楼rabbit2006的帖子

小孩多大了,要是还在上幼儿园,担心这个问题太早了吧。


另外W2单职工10万能弄两套房养两个孩子很厉害啊,自住房equity大概得12万以上吧。如果不靠股市光靠攒钱的话,攒40多万不容易啊。

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Guaiguaibao123
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发表于:2021-10-12 01:05|只看TA
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10万俩娃还能存几十万,怎么攒的钱?我家也是俩娃还没贷款,没有上daycare和大学的,公校,一年10万不够花

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babybaby
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发表于:2021-10-12 01:09|只看TA
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明显家里有矿
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