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父母移民美国养老,医保如何解决?(和华人网友们讨论后做了许多重要更新)

对各位打赏的朋友们表示感谢!我还是第一次知道华人还可以打赏,打赏赏的是魅力。


因为内容越来越多,这里编辑和阅读都不太方便,本文不再在此更新(下文有许多不准确的地方),请大家移步:

https://writee.org/retire-in-usa/senior-health-coverage


微信群已满不能扫码,想入群的朋友请加我,并说明从华人网来,要加父母医保群。没有说明不会通过,请谅解!

https://drive.google.com/file/d/1GPdBra_2GsJ6_VKwYBICKhWQD8WlJCE3/view


留美华人如果想把父母接到美国养老,移民后的医疗保障是大家首要关注的:能不能办医保?能办哪种医保?要满足哪些条件?美国的医保制度如此庞杂,要搞清楚实属不易。通过为父母办理医保,以及后续和众多华人网友讨论,发现很多担心都是因为不了解,实际上都有解决方案,并没有想象的那么困难。在此分享个人的经验以及和大家讨论后的认识,并汇总常见问题,希望有助于大家了解在美养老的医保概况,找到合适的医保方案。看完你会发现,父母完全不必因为担心医保而停下移民的脚步!(各州政策不同不能尽述,请自己查询。)(欢迎大家补充、纠错、提问,此文档会继续更新。){只想看答案请拉到文末(六)部分。}


—————————————————

上篇包括以下几部分:

一:三大医保系统

二:联邦医保(medicare)的构成

三:税点不够能办联邦医保吗?

65岁以上必须办联邦医保吗?

四:收入不符奥巴,身份不符白卡?

最佳组合:白卡+红蓝卡+MSP

五:有必要缴税攒点吗?

联邦医保和奥巴马比较

六:总结:不同情况的解决方向。


下篇为常见问答,见6楼


—————————————————





老年人有可能参加的医保有三种不同系统。


一是medicare(联邦医疗保险,也称为红蓝卡),是一个联邦性的医保项目,主要给65岁以上人群提供医保,多数情况下公民和永久居民年满65周岁就会自动加入,但绿卡持有者还需同时满足持绿卡5年以上的条件。


二是medicaid(联邦医疗保险补助,以下简称为白卡),不计年龄,给低收入人群以及其他需要救助的人群,属于公共福利。白卡由联邦和州共同出资,由各州自行管理,各州差别较大。在美国某些福利州,收入资产符合标准的绿卡持有者一开始就可以申请白卡,但是在大部分州,绿卡持有者要等待五年以上才有可能申请,还有某些州只开放给公民或没有担保人的绿卡持有者,有担保的绿卡持有者申请的话是会把担保人的收入计算进去的,所以要申请最好入籍。低收入的65岁以上人群可以同时申请红蓝卡和白卡。


三就是obamacare(奥巴马医保,以下简称奥巴马),给符合一定收入标准的(各州规定不同,通常高于白卡收入标准的上限)、也没有其他获得医保的渠道的人。绿卡持有者不满5年也可以买,但是有资格获得其他医保的人不可以买。收入符合白卡标准,但是由于移民身份而不能获得白卡的人,可以申请奥巴马。年龄和移民身份符合联邦医保标准,但是没有足够税点而需要自费的人,也可以申请奥巴马。


我们不在福利州,也达到了买奥巴马的收入标准,父母拿到绿卡的前五年就使用奥巴马。购买很方便,在healthcare.gov有一百多种计划可供选择,直接在网上选购就可以。需要注意的是,不管收入需不需要纳税,都必须报税,涉及到每年的保费金额;而给父母独立报税后,自己报税时不能把父母报成dependents。用了几年感觉还不错,虽然接受的医生和医疗机构相对少一些,特别是某些专科选择比较少,但总的来说作为保障够用了。


绿卡满5年后怎么处理是我一度很头疼的问题,因为一开始我对联邦医保有一些误解,而且相信很多人都有类似的困惑。从刚开始办理奥巴马,就一直收到提醒,说只要时间一到就必须加入联邦医保,退出奥巴马,因为这是两套系统,有资格享受其他医保的人再占用奥巴马的资源是不合法的。另一方面,我以为要获得联邦医保除了年龄和绿卡年限,还必须缴满40个点的社保医保税,而父母退休后来美很难满足这个要求,难道到时奥巴马和联邦医保都要没有了吗?实际上这两个认知都因为不完整而是错误的。





要解释上述疑惑先粗略介绍一下联邦医保的构成。


联邦医保分成original(以下称为传统计划)和advantage(以下称为优选计划)两大类,其中传统计划分好几个部分。


Part A(A部分),是所有缴满40个社保医保税税点的人可以免费享受的,覆盖的是住院、skilled nursing facility(提供短期护理复健的机构)的护理、住家护理、临终关怀等项目。只有医疗需要的护理才被覆盖,且有天数限制,long-term care,即永久性失去自理能力的生活上的长期照顾不包括在内。


Part B(B部分),覆盖看医生、门诊、做检查等。B是要每个月付保费的,不论有没有缴过医保税都不免费,今年的费用是每人$148.5/月起。


Part D(D部分),是drug plan,覆盖处方药的费用,也需要月费。D是和私营医保公司合作的,各种价格都有,从几刀到几十刀不等,可根据需要选择。


Medigap(补充计划,也称为Part G)。以上几个部分都有免赔额(deductible,即保险开始支付前必须自付的部分),共付额(coinsurance,保险开始支付后仍需分担20%)等,而且自付部分上不封顶,补充计划G则可以覆盖这些自付部分。G部分和私营医保公司合作运营,月费从几十刀到几百刀不等,可以选购。


用传统计划的最大好处是全美联网。另外做检查无需预授权、看专科医生无需转诊推荐、有的计划包括跨国的急诊。


再说优选计划,也称为Part C,综合了传统计划的几个部分。不同医保公司推出多种计划供选择,其中最便宜最基本的,只需缴纳传统计划中B的费用(也就是每人$148.5/月),无需再单独买D和G,但这种是HMO(保健医保),没有全美联保、只能看和保险计划有协议的医生和医院、很多检查项目需要保险公司预授权、看专科医生需要家庭医生转诊推荐。但优选计划中也有很多PPO计划(选择医生和医疗机构自由度较大的计划),有和传统计划一样的自由,只是各方面费用都比HMO高。


参加优选计划的前提是已经获得传统计划中的A和B。传统计划和优选计划每年可以互转。如果希望保费尽量便宜,优选计划里最便宜的版本就很实惠,如果希望尽可能好的服务,可以选择传统计划的A+B+D+G,或者优选计划里的高配版本。传统计划中的G部分目前有十个级别可选,优选计划有好几十种,每年都有变化,可以根据自己的需要调整。


详情请阅读Medicare官方提供的详细手册 (感谢群友Angela提供信息):

英文版:https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/10050-medicare-and-you.pdf

中文版:https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/10050-c-medicare-and-you.pdf





回到前面的问题:年满65岁且持绿卡满5年,但是没有缴满40个税点,有资格获得联邦医保吗?


答案是Yes!这种情况下,即使没有缴满40个税点,也已经有了获得的资格。只是,A部分不能免费享受,需要自费购买,目前的价格是每个人$471/月。


但是,你也可以不买A,只买B、D和G。A和B必须要买至少一个,D和G都是自愿选择的。不过这种情况无法选购优选计划。


要注意的是,如果你具备资格后没有马上就买A、B和D,超过数月后再想买,保费就要多交(late penalty)。而补充计划G以具备资格后6个月为限,6个月内必须以底价卖给你,超过后再买就要评估你的健康状况,可能提高保费甚至拒保。


另一个问题:年满65岁且持绿卡满5年,是否必须加入联邦医保,退出奥巴马呢?


答案是No!通常有资格加入联邦医保就不可以再继续使用奥巴马,但是有少量例外情况。其中之一,就是必须自费购买A部分的人员,可以自行选择加入联邦医保还是奥巴马。要注意的是,如果这时选择奥巴马而不申请联邦医保,以后再想改成联邦医保的话,保费就要多交。


https://www.healthcare.gov/medicare/medicare-and-the-marketplace/




至此我们可以简单小结关于联邦医保和奥巴马的疑惑:


  • 只要年满65岁+持绿卡满5年,都有资格参加联邦医保。


  • 具备上述资格,且缴满40个税点的人可免费享有联邦医保A部分,没有缴满40个税点则需要自费购买A部分。


  • 免费享有A部分的人必须参加联邦医保,没有资格再买奥巴马。


  • 需要自费购买A部分的人,可以选择买奥巴马。


  • 选择买奥巴马必须退出联邦医保。


  • 联邦医保的任何部分不能和奥巴马重叠使用。


  • 如果没有在刚开始符合联邦医保资格的时候马上加入,以后再加入就要多交保费(有late penalty)。





对于白卡,因为我家没有申请,了解不多,但是在和群友讨论过程中搞清了一个困扰很多人的迷思。前面说过,福利州的人如果符合收入资产要求,刚拿到绿卡就可以申请白卡,而非福利州的绿卡持有者需要等待5年,有的甚至需要入籍才能申请白卡。另一方面,奥巴马对申请者的最低收入有一定要求,通常高于白卡的收入上限(低于这个收入的人应该去白卡的系统)。那么非福利州的低收入新移民就困惑了:收入上无法申请奥巴马,身份上又无法申请白卡,拿绿卡的前五年就要无医保裸奔了吗?很多人因此研究起了如何让父母挣工资来满足买奥巴马的收入要求。


实际上,这种情况也可以获得医保,分为两种情况。


奥巴马虽然对收入有要求,但也有例外的情况,收入不达标,但因为移民身份无法获得白卡,就是例外状况之一。只是,对于亲属担保移民的5年等待期,每个州可能有不同规定,还需要自己确认。不妨先用这个政策去申请:收入符合白卡标准,但因为不是公民或者因为绿卡不满5年而被白卡拒之门外,也可以申请奥巴马并获得补助 (感谢华人网友“棱角优雅的冰”提供信息)。


https://www.healthcare.gov/immigrants/lawfully-present-immigrants/



假如你所在的州规定,收入符合白卡标准但有5年等待期的绿卡持有者不能获得奥巴马的补助,也就是可以申请但保费非常高昂,那么需要设法让父母的收入满足奥巴马的标准。可是是否只能让父母在美国挣工资呢?这里我们需要了解,奥巴马和社保攒点认可的收入来源是不一样的,一切被动收入来源都被认可,从退休账户提取的钱、投资收入乃至收到的馈赠,都是收入(请注意Cash support和other income两项),不必局限于工作收入(earned income)。


https://www.healthcare.gov/income-and-household-information/income/


此外,收入和资产符合白卡条件,年龄在65岁以上,绿卡满5年的父母可以同时申请白卡+红蓝卡+MSP(medicare savings program,即联邦医保保费援助计划,以下简称MSP)。MSP按收入分成四个级别,QMB是其中收入最低的一级,如果符合QMB,即使从来没有缴过社保医保税,也可以获得免费的A部分,B部分及医保中其他的支出也会由MSP来支付。由于红蓝卡和白卡分别有不同长处,这可以说是最佳组合。如何申请请看下篇Q1 (感谢华人网友“棱角优雅的冰”提供信息)。


https://www.medicare.gov/your-medicare-costs/get-help-paying-costs/medicare-savings-programs


另外,对加州的同学们播报一条特别的好消息:在加州申请白卡正在逐步取消对资产的限制,最终会只看收入不看资产。其他有的州也在放宽资产限制的上限,请大家留意自己州的信息。 (感谢群友空心竹提供信息)






关于社保和医保税,只要一个人交税,配偶可以同时享受一半的社保和全部的联邦医保福利(每月保费和自付部分仍需按人头支付)。目前需要每个季度最低$1470 的工作收入(earned income)来获取1个点,一年最多4个季度4个点。


但是,如果只是按照最低收入标准交满最低点数,最后可以获得的社保金额非常少,以获取社保为目的攒点未必必要。那么以获取医保为目的缴税攒点是否必要呢?我们已知收入资产符合白卡标准的人,无需攒点。不符合白卡标准的人,如果申请奥巴马,也无需攒点。如果选择联邦医保,才需要攒点。那么联邦医保相对于奥巴马有什么优势吗?


就我目前了解的,联邦医保覆盖的基本保障奥巴马也都覆盖,但联邦医保仍有一些优势。


奥巴马目前似乎全都是HMO,没有PPO(可能各州有不同,欢迎提供信息),联邦医保的传统计划是全美联网,优选计划也有不少高配是PPO。对于经常到处旅行的人,这点很重要。


临终关怀,联邦医保全免,奥巴马需要支付一定的自付额。


住家护理,联邦医保全免,奥巴马也有少量自付额,并且每年限120次。


联邦医保对Skilled nursing facility(提供短期复健护理的机构,简称为SNF)一年可保100天,奥巴马限制在60天。这里需要注意,两者都只能保短期医疗复健所需的护理,不保永久长期的生活护理(只有白卡能享受长期护理的福利,详见下篇的Q28和Q29)。


住院方面,两者可保的天数和金额不同,目前联邦医保的A部分每一年在前60天内除了免赔额以外全保,可保天数最多90天,另外还有60天终身可用天数。而如果买了补充计划G部分,还有额外365天终身可用天数,并且会覆盖A的自付部分。奥巴马对住院天数没有明确限制,可保金额不同计划不同,有一定的自付额度,但多数奥巴马计划的年度最高自付额都不太高,一般华人工薪家庭都可以承受。


https://www.medicare.gov/coverage/inpatient-hospital-care


另一方面,大部分目前已退休的父母国内的退休收入并不太高,可以获得奥巴马医保按收入给的补贴,这样一来其中很多计划比联邦医保的基本款更便宜,月费最低为0,而联邦医保最低为每月$148.5/人,如果要用传统计划的A+B+D+G方案,月费就更高了,特别是G部分,根据年龄和身体状况不同保费不同,可能会很贵。如果父母退休后的收入较高,则需要再计算比较。但无论奥巴马还是联邦医保,提供的计划都年年变化,长远如何很难预测。


  • 还请大家注意一件事,白卡长期护理对收入和资产的要求比白卡医保的要求宽松很多,按照国内普遍的退休收入,即使高于白卡医保的上限,仍然很可能符合长期护理的资格!不论使用联邦医保还是奥巴马医保,到了需要长期护理时仍可申请白卡的福利。不过,联邦医保用户可以两者重叠使用,联邦医保仍然是主要的医保,白卡作为补充医保,而奥巴马医保不可以和其他福利医保重叠使用。





总之,是否要为了获取医保而缴税攒点,这个问题很难一概而论。各州政策不同,各家经济状况不同,各自父母的身体状况也不同,需要大家自己考虑决定。这里对不同情况的解决方向做个总结:


  1. 如果父母收入和资产符合申请白卡的标准

a. 在福利州:一开始就可以申请白卡,以后也可以一直使用,无需缴税攒点。


b. 在非福利州,又分成两种:

  • 一种绿卡需要等待5年才能申请白卡,等待期间可以先申请奥巴马,5年后,可以申请白卡+红蓝卡+MSP(保费援助计划),这可能是所有解决方案中的最佳组合。


  • 另一种白卡只给公民,5年后要么入籍,同样可以申请上述最佳组合,要么也可以一直使用奥巴马。

无论哪种都无需缴税攒点。


***使用白卡享受长期护理福利,要注意遗产偿还计划(Medicaid Estate Recovery),拥有自住房等资产的人去世后,除了某些例外情况,需要从遗产中偿还长期护理及相关的医疗费用。详情请见下篇的Q28和Q29。


2. 如果父母收入和资产不符合申请白卡的标准


绿卡头5年可以先申请奥巴马。

绿卡满5年后是否要加入联邦医保,需要及早考虑。

如果选择一直使用奥巴马,也不用攒点。

如果最终希望获得联邦医保,那么就要及早开始缴税攒点了。


3. 白卡长期护理要求的收入上限比白卡医保的上限宽松

有些父母的收入和资产可能高于白卡医保要求的上限,但仍符合长期护理的资格,不论使用联邦医保还是奥巴马医保,到了需要长期护理时仍可申请白卡的相关福利。详情请见下篇的Q28和Q29。



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最后编辑hrfamily 最后编辑于 2021/12/07 19:05:01
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楼主辛苦了,写这么多很详细,马起来留存

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非常棒,赞分享。

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楼主讲的很清楚,谢谢!
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发表于:2021-10-18 21:30|只看TA
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谢谢分享。请问为啥不申请Medicaid呢?

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hrfamily
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发表于:2021-10-18 21:30|只看楼主
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关于medicare是我这几天刚刚弄明白这么多,写下来的过程正好自己整理一下。同时发现网上有些流传的信息不太准确,就干脆分享一下。我写的可能也有错漏欢迎补充纠错。


下篇,问答汇总:


Q1:办理“最佳组合”的三个项目,有先后顺序吗?


A:Medicare和Medicaid可以同时申请,Medicare Savings Program必须要Medicare批准后申请。Medicare先申请的是conditional part A,拿到号码后申请MSP,MSP批准后对Medicare的补助生效 (感谢网友“棱角优雅的冰”提供信息)。不同州在申请conditional Part A的处理上有差别,详情请见:


Medicare Part A Conditional Applications:https://baogaocos.seedsufe.com/2021/11/13/doc_dfe65fbef1a78439c5c08ea30ca4074f.pdf


Q2:牙科医保怎么解决?


A:如果用联邦医保的传统计划,需要选购补充计划G,其中有的计划可以覆盖。如果用优选计划,大部分计划都会覆盖。如果用奥巴马,有的计划包括牙科保险。所有人都可以另外单独买牙医保险。


Q3:奥巴马买哪个计划好?


A:奥巴马跟各个私营医保公司合作提供不同计划,各州差别比较大,根据各自收入最后的费用差别也很大,但选择很多。目前我所了解的,按照普通中国老人的退休收入计算,很多月费在0到300刀(父母两人)之间,最贵的大约600多刀。直接上healthcare.gov可以根据收入预估。


Q4: 奥巴马有年龄限制吗?


A:没有,奥巴马医保的目的是给没有工作医保或其他福利医保的人提供医疗保障,不看年龄。


符合联邦医保资格的老人,只要是没有交够40个税点、需要自付A部分保费的,就可以选择奥巴马。


符合白卡收入资产要求的老人,但因为移民身份不能获得白卡,也可以申请奥巴马。


Q5:文中提到的费用是个人还是夫妻?


A:联邦医保的费用是按个人计算。虽然只要交一份税,就两个人都可以享受福利,但是交月费的时候每个人都要交。奥巴马的费用则是按夫妻一起计算。


Q6:LZ最后决定继续买奥巴马还是联邦医保呢?为什么做这样的选择呢?


A:我们目前决定继续买奥巴马。我父母绿卡满5年时已超过65岁,符合联邦医保的资格,但又来不及攒够40个点,参加联邦医保必须要自付A部分,每个人$471/月。如果攒够点再参加,要比符合资格时晚5年,B和D部分的保费要高不少,G部分也会涨价并存在拒保风险。而如果马上加入,先不买A,就没有医院方面的保险,还比奥巴马贵。总的来说我们感觉奥巴马覆盖的范围对我们够用了,费用也低于联邦医保。但我父母在国内也有医保,而且打算晚年最终回国养老,所以大家需要各自衡量自家的情况。


Q7:如果已经在攒点,但到了具备联邦医保资格时,还没有攒够40个点,自费买A部分太贵,怎么办?


可以先不买A部分,只买其他部分,这样不会有late penalty。A部分所需要的保险,各county或某些慈善机构会提供一些针对当地居民的保障计划,可以到本地医院或者county打听。这条没有标准答案,只能作为参考建议。


Q8:为什么不放弃国内收入申请白卡?


A:美国对公民和永久居民都要看全球收入和资产,不存在“放弃”国内收入。申请白卡除了对收入有上限要求,还有资产要求,除了一个自住房,一辆自用车等少量资产,银行存款、股票等现金资产个人不能超过$2000,夫妻不超过$3000(各州不同但除了个别福利州,目前上限都不是很高)。但提高资产上限可能是个趋势,请留意你们本州的相关信息。


Q9:如果绿卡父母回国住两年,这两年还需要付联邦医保的保费吗?


A:你可以退出,但以后再重新进入可能会有penalty,保费会提高。


Q10:Late penalty怎么计算呢?


A:B部分的罚款每12个月增加10%,D部分每一个月增加1%。G在具备资格的6个月后就要重新评估,可能提高报价甚至拒保。G在你从未退出的情况下也会因为你的年龄和身体情况每年提高保费。


Q11:如果绿卡申请回美证回国两年,会从5年等待期内扣除吗?


A:根据考公民的要求,拿到绿卡后到考公民前应该在美居住满5年,这5年内每年离境不应该超过一定天数。


Q12:收入证明是申请奥巴马的时候就需要提供,还是第二年报税的时候才需要?


A:最开始申请的时候就要提供。第一次申请奥巴马会先在网上填表,预审后要求提供一些材料,审核通过后才可以购买。申请时根据预估的收入批补助,第二年报税时根据实际收入多退少补。以后申请时如果收入变化不大不再要求提供收入证明,收入可以报自己估计的数目,第二年报税后再结算。


Q13:父母年龄大了,移民过来的话在美国不会有收入,就一直用中国的退休金报税可以吗?国内的退休金可以攒医保税点吗?


A:用中国的退休金报税可以买奥巴马,但不能积美国的社保和医保税点。


Q14:上个问题的情况下5年之后是不是可以继续买奥巴马保险而不加入联邦医保,但一旦报满10年税就必须加入?


税点不够的情况下5年后可以继续买奥巴马。


“报税”不等于“纳税”,要入联邦医保并获取免费的A部分,不是只报税就行,要缴纳美国的社保和医保税。而这两个税也是要符合一定条件才能交的,是另一个复杂的话题。


积满美国的40个税点,以及符合年龄和身份的要求,则必须加入联邦医保,失去继续使用奥巴马的资格。


是否有必要攒点加入联邦医保,在本文上篇第五部分中有讨论。


Q15:父母60多岁才来美国,如果要工作获得收入并缴税攒点,势必超过美国法定退休年龄才有可能攒够40点,问题是退休年龄之后还可以继续攒点吗?


美国没有强制退休,规定的退休年龄是可以开始拿社保的年龄,超过这个年龄还可以继续工作攒点,增加福利。


Your Retirement Age and When You Stop Working:https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/stopwork.html


Q16:可以自雇父母带孩子做家务,然后发工资给他们并缴税来攒40点吗?


A:不可以。除了某些例外情况,家庭自雇父母所发的工资是不可以报社保医保税并攒点的。例外情况见下图。详情请见IRS的说明:


Wages not counted


Q17:刚拿到绿卡,收入符合白卡资格,因此不符合奥巴马的补助资格,但是因为5年等待期没有资格申请白卡,怎么办?


A:在一部分州,如果你因为移民状态无法申请白卡,尽管收入不符合,仍可以申请奥巴马并获得补助。在另一些州,有担保人的绿卡持有者必须等待5年,这种情况下想申请奥巴马并获得补助需要提高收入到符合奥巴马的标准。上篇第四部分讨论了这个问题。


Q18:收入符合白卡要求,但资产不符合,怎么办?


A:资产不符合就是不符合。这种情况可以申请奥巴马。奥巴马的收入并不限于退休金或工作收入,从资产来的收入也是收入,也可以申报。另外加州正在取消资产要求,还有一些州在放宽资产要求。详情请看上篇第四部分。


Q19:是否需要先拿到白卡的拒信才可以申请奥巴马?


A:不用,你可以先申请奥巴马,申请时有个选项,让他们同时把你的资料寄给白卡。


Q20:父母的收入和财产指国内的还是美国的?


A:美国看全球收入和资产。


Q21:父母绿卡头5年申请奥巴马要填子女(绿卡担保人)的收入吗?


A:申请奥巴马医保不看担保人收入。一般来说,父母在中国的退休收入比在美工作的子女收入要低得多,用他们自己的收入独立申报奥巴马,能获得比较多的补助。注意要给他们独立报税,子女报税的时候不能再把他们报成自己的dependents。


Q22:听说父母入籍后就不能再领国内的退休金了?


A:这完全是谣言。请看国务院侨办的公告:


外籍华人能否在中国领养老金?http://www.gqb.gov.cn/news/2018/0830/45316.shtml



Q23:可是入籍后就要销户,没有户口就不能领退休金?


A:如果国内发工资的部门提出质疑和要求,可以到中国驻美使领馆办理领取养老金资格认证。目前在中国领事app上就可以办理。


中国驻美大使馆:在美华人领取国内养老金申请指南:https://www.mfa.gov.cn/ce/ceus//chn/lszj/gzrz/t1234136.htm



Q24:在美国怎么领中国的工资?


A:现在退休金都是发在社会保障卡里面,与医保卡是同一张卡,和储蓄卡的功能一样,这张卡在哪个银行开的,各地可能不同,你可以在同一个银行办一张信用卡,就可以在国外刷卡消费,然后用保障卡内的人民币自动购汇还款,目前为止不占额度 (感谢群友北濑飞泉提供信息)。另外请在出国前办理好常用网上银行的专业版,方便在美国进行操作。


Q25:入籍后国内的医保会不会作废?


A:只要是退休后才入籍就可以继续享有医疗福利。请看国侨办的公告:


退休后加入外籍能否享受国内医疗保险待遇?http://www.gqb.gov.cn/news/2019/1028/47211.shtml


Q26:使用白卡或奥巴马医保会不会影响入籍?


A:不会。Public charge rule目前不适用于已经获得绿卡的人群。并且,任何tax credits都不属于public charge。2021年3月9日起,对于还在寻求永久居留身份的人也只需要注意不要使用long-term care。但是这方面政策在变动中,仍需留意。详情请见移民局网页:


Public Charge Fact Sheet:https://www.uscis.gov/archive/public-charge-fact-sheet


2019 Public Charge Final Rule no longer in effect:https://www.uscis.gov/green-card/green-card-processes-and-procedures/public-charge


Q27:年纪大了不会英语,入籍可以不考英语吗?


A:50岁以上,以绿卡身份在美国住满20年,55岁以上,以绿卡身份住满15年,可以免考英语,用母语参加公民考试。详见移民局公告。


English Language Exemptions:https://www.uscis.gov/citizenship/exceptions-and-accommodations



Q28:申请白卡会拿走申请人的房产吗?


A:如果只是申请常规医保,并不会。如果申请用白卡的长期看护(long-term care),住护理院(nursing home)等,则有一套复杂的规定(叫做Estate recovery),而且各州不同。大致而言,如果本人在世,以及本人去世时有配偶或21岁以下孩子或有残疾的孩子在世(不管居住在哪里),那么这个房产并不会被追讨。否则,在白卡使用者入住护理院时,这个房产会被留置,当白卡使用者去世后,房产及其他遗产会被用来偿还获得的长期看护及相关医疗的补助。如果白卡使用者离开护理院回到家里,留置会取消。有关白卡的规定细则各州差异较大,在很多州,trust或其他非probate的资产也属于白卡的追讨范围,详情一定要查询本州的相关内容。另外,对资产有5年追溯期,绝大部分州是5年,个别是30个月。对资产的转移是否合法也有详细规定,如果不认可转移,也可以追讨。白卡使用者一定要提早筹划。(各州白卡政策可以参考这个网站:https://www.elderlawanswers.com/key-state-medicaid-information,不保证是最新数据,要了解准确情况必须向本州查询。)


Medicaid estate recovery program:https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/estate-recovery/index.html


Q29:白卡的长期护理会把你的房子和钱都先花完,然后白卡才开始付费?


A:不准确。关于房子详见上一条回复。在钱方面,必须符合一定的要求才能申请白卡。资产标准目前多数州是$2000/人、$3000/夫妻(两人都申请长期护理的情况),并且有5年追溯期,很多财产转移都不被认可,可能影响申请资格或者有penalty(需要自付一定的护理费用),但允许申请人自己把钱在某些方面花掉(spend down)以满足资产要求。


要注意,使用白卡长期护理的收入要求比白卡医保级别的要求宽松,而且可以和配偶分开财务。资产方面,如果夫妻只有其中一人需要使用长期护理,会给不使用福利的配偶留出一定的资产(几万到十几万不等)和每月的生活费用。开始使用长期护理后,使用者每个月的收入只能留少量零用钱(各州不同,大多数只有几十刀,多则200刀),其余收入,在保证配偶的生活费用后,要先用来支付长期护理费用,此后白卡才开始支付。详情请查询各州的白卡长期护理政策。


Q30:真是太复杂了,有没有保险代理帮忙处理申请事宜?


A:有的,奥巴马和联邦医保都有代理提供免费帮助,正规的代理由联邦提供资金,不应该收取你的费用。白卡由各州出资管理,也有代理但我不清楚是否要收取费用。还有很多人专门做白卡长期护理的筹划顾问。


我最近接触了几个奥巴马和联邦医保的代理,感觉他们只管申请,对我的很多问题都并不清楚,甚至给出后来证明是错误的答案。所以要搞清楚政策还是自己在官网上阅读原文最靠谱。


如果自己已经清楚方向,只是需要人帮你申请,那么找代理完全没问题。


Q31:Lz你一般在哪里做research? 可不可以贴一下原始的link, 我们也学习一下政府的规定。


A:就是healthcare.gov,medicare.gov,还有ssa.gov和irs.gov。文中已经贴了一些重要的link。


其实全部内容都在官网上,就是内容实在太多了。所以有很多解读文,特别是保险代理做了很多解读,但是保险代理的话不一定准确,大家最好直接看官网。我这里所说的内容也可能有错漏,欢迎大家纠错、补充、继续提问,我会继续更新。


最后编辑hrfamily 最后编辑于 2021/11/22 01:14:43
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南京小芝麻
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mark,老人医保,谢谢楼主分享,读后收获满满
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majia113
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mark!!!!!!!!!

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kittythevictor
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必须mark,谢谢楼主!

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rosiry11
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